Банки и финансовые институты находятся в центре платёжной системы. Коммерческие и розничные банки, микрофинансовые и ипотечные организации, небанковские финансовые компании, лизинговые и факторинговые фирмы, кредиторы и дочерние финансовые компании — все они принимают депозиты или предоставляют кредиты, хранят средства клиентов и перемещают стоимость между контрагентами и через границы. Каждая из этих функций — это канал, который попытается использовать отмыватель, подсанкционное лицо или сеть по финансированию распространения оружия.
Нагрузка, которую несут эти операторы, — это не форма для заполнения. Это непрерывное обязательство. Надлежащая проверка клиента (CDD) и установление бенефициарного владельца при приёме на обслуживание и повторно при изменении риска. Постоянный мониторинг транзакций, откалиброванный под конкретную клиентскую базу, а не купленный с полки. Санкционный скрининг и проверка по контрольным спискам при онбординге, при платеже и в режиме реального времени по мере изменения списков. Риск корреспондентского банкинга и вложенных отношений, где вы наследуете экспозицию контрагентов, которых сами никогда не принимали на обслуживание. Работа с публичными должностными лицами (PEP). Риск торгового финансирования и товаров двойного назначения. Отчётность о подозрительных операциях в национальное подразделение финансовой разведки, вовремя и по стандарту. Подотчётность совета директоров и высшего руководства, с назначенным ответственным лицом, которое несёт личную ответственность.
Такова реальность управления регулируемым бизнесом по приёму депозитов или кредитованию. Она не приостанавливается между проверками. Когда она даёт сбой, сбой становится публичным: надзорное заключение, предписание об устранении недостатков, штраф, закрытая корреспондентская линия из-за де-рискинга, франшиза под угрозой.
Что проверяет надзорный орган
Банковский надзорный орган проверяет не то, есть ли у вас политика. Он проверяет, работает ли программа, соответствует ли она вашему реальному риску и выдерживает ли она нагрузку, когда её применяют всерьёз. Для банка или ФИ надзорный орган смотрит на:
Мы раскладываем работу на пять сервисных линий. Для банка или ФИ они читаются так. Каждая — это фиксированный объём и фиксированная стоимость, без почасовой оплаты.
По всем 19 рынкам
Банки и ФИ поднадзорны в каждом из наших девятнадцати рынков. Надзорный орган и реестр меняются; лежащее в основе обязательство — нет. Мы держим карту регуляторов по сектору и строим под тот орган, который вас действительно будет проверять. Несколько конкретных ориентиров, взятых из проверенной карты регуляторов:
Где надзор расходится
Банковское дело и финансы регулируются на этих рынках неодинаково, и мы скажем об этом до начала работы, а не после. На нескольких рынках приём депозитов и кредитование находятся в ведении более чем одного органа, и программу определяет тот режим, в котором вы фактически находитесь.
Страница сектора говорит, что мы строим. Страницы рынков говорят, кто это проверяет. Несколько комбинаций «Банки и ФИ»:
Или сразу к рынку. Все девятнадцать, обслуживаются на равных: